21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道銀行斷卡活動持續進行中，近期金融監管總局表示要開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作、銀行“沉睡賬戶”提醒提示工作，激活社會閒置資金，喚醒消費者“沉睡”財富。 市場分析此舉的原因，一是防止電信網絡新型違法犯罪，避免賬戶受損；另一方面則是管理銀行卡資源和節約成本，避免閒置資金資源的浪費，通過註銷睡眠狀態的銀行卡，也可以提高銀行運營效率。
“沉睡賬戶”暫無統一定義
據金融監管總局網站20日消息，金融監管總局結合“金融消費者權益保護教育宣傳月”活動，集中開展“爲民辦實事”專項行動，圍繞普惠金融、扶貧扶弱、支農支小、助企紓困等領域，出臺一系列惠民利民政策，辦理羣衆可知可感的“關鍵小事”，解決好人民羣衆普遍關心的突出問題，持續提升金融服務的可得性和滿意度。
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金融監管總局強調要好關係消費者切身利益的“關鍵小事。開展人身保險“睡眠保單”清理專項工作、銀行“沉睡賬戶”提醒提示工作，激活社會閒置資金，喚醒消費者“沉睡”財富。
“沉睡賬戶”的問題存在已久。近年來多家銀行已經陸續着手對此類賬戶進行清理。如近期，交通銀行發佈開展睡眠借記卡清理工作公告稱，自10月7日起，該行將對已滿足連續三年以上（含三年）未發生動賬交易（包括但不限於存取款、轉賬、消費、繳費等），賬戶餘額爲0元，且未開通任何業務功能的個人借記卡進行銷卡處理，銷卡後將無法再恢復使用。
農業銀行在今年6月發佈公告稱，於7月起陸續對個人長期不動的存摺賬戶開展排查清理工作。具體來看，活期存摺若同時滿足以下三種情況，將被列入排查清理範圍。一是截至2022年12月末，五年以上（含五年）沒有交易；二是存款餘額爲零；三是沒有其他關聯業務。
渤海銀行此前宣佈，將自2023年第三季度起對個人長期不動戶的轉入頻率進行調整，由原每半年轉入一次調整爲每季度轉入一次，每季度最後一個月的21日，賬戶連續三年（含）以上未發生非結息交易，賬戶餘額在人民幣10元（含）以下的個人人民幣活期存款賬戶，將添加“不動戶”標誌，添加“不動戶”標誌後，賬戶屬性將置爲“不收不付”狀態。
除了上述銀行之外，今年還有廣發銀行、撫順銀行、營口銀行在內的多家銀行也紛紛宣佈對“沉睡賬戶”或“超量賬戶”進行清理。
不過對於“沉睡賬戶”各家並沒有一個統一的定義。多數銀行將近三年未發生交易、活期餘額爲0元的視爲睡眠卡或個人長期不動戶納入清理範圍。
例如，廣發銀行日前對同時滿足以下條件的一代社保卡金融結算賬戶（僅限於廣東省內分行開立）進行銷戶清理。具體條件包括：近三年未發生任何客戶主動發起的金融交易、人民幣活期餘額小於100元、在該行未留存聯繫方式且屬於非實名制的賬戶。
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金堂匯金村鎮銀行則將已轉爲睡眠賬戶滿2年的個人銀行結算賬戶或批量開戶滿2年未激活的個人銀行結算賬戶或連續2年（含）以上未發生資金收付交易（結息除外）且餘額在10元（含）以下、無未清償業務關係的個人銀行結算賬戶納入清理個人長期不動戶的範圍。
銀行開戶增速出現減緩
造成“沉睡賬戶”的原因有多個，但其中最重要的則是：我國銀行賬戶數量持續增長，“沉睡賬戶”跟着水漲船高。 人民銀行披露的2023年二季度支付體系運行總體情況報告顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，人均持有銀行卡6.81張。雖然絕對數量依然驚人，不過隨着這幾年的陸續整頓，開戶增速出現了減緩。
對於清理“沉睡賬戶”的原因，主流觀點認爲有兩個，一是防範電信網絡新型違法犯罪。根據公安部此前的通報，由於銀行賬戶服務是所有金融服務的基礎，不法分子便盯上了這一領域，採用租借、買賣等手段獲取大量銀行賬戶，從事跨境賭博、洗錢、電信詐騙等非法行。二是， 便於銀行管理，降低運營成本。減少“沉睡賬戶”，銀行可以更好地管理銀行卡資源和節約成本，避免閒置資金資源的浪費，通過註銷睡眠狀態的銀行卡，也可以提高銀行運營效率。
如農業銀行在公告中表示，排查清理工作是爲了有效防範電信網絡新型違法犯罪，切實保障持卡人的賬戶與資金安全和合法權益，促進持卡人合理安排和使用個人銀行賬戶資源。
實際上，銀行業已經連續多年開展了“沉睡賬戶”的清理工作。2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定在全國範圍內開展“斷卡”行動，隨後銀行業着手清理“沉睡賬戶”。“這具有必要性和緊迫性，有助於從源頭上剷除滋生詐騙行爲的土壤。”招聯首席研究員董希淼說。
“沉睡賬戶”清理後，是否意味着賬戶被徹底銷戶，原持有人不能再次激活？從目前來看，各家銀行也是區別對待。 有些銀行在公告中明確表示“進行銷戶”，有些銀行只是限制了該賬戶的部分金融服務功能。
如渤海銀行對“不動戶”賬戶持有人採取的措施是，可於9月20日前及時通過該行銀行營業網點櫃面或自助渠道（包括但不限於網上銀行、手機銀行、網上支付、ATM、POS消費等）操作任意動賬交易即可。如不再需要使用上述賬戶，則儘快辦理銷戶手續。如賬戶已被限制使用，憑本人有效證件、存摺或卡至該行任意營業網點或通過該行電子渠道進行身份覈實並申請啓用該賬戶。
博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，對於清理“沉睡賬戶”，一方面銀行要及時發佈通知提醒，盡到告知的義務。儲戶則需要檢查自身賬戶是否有實際需要，及時清理。另一方面，儲戶做到對銀行賬戶的保護，不要隨意爲了蠅頭小利將自己的銀行卡賬戶賣給灰黑跑分集團，銀行應該在健全自身風控技術和能力的基礎上，加強警銀合作。